गृह ऋण पात्रता कैलकुलेटर

गृह ऋण पात्रता कैलकुलेटर

अपने सपनों का घर खरीदना किसी मील स्तंभ (माइलस्टोन) से कम नहीं है. इसकी शुरुआत आपके निर्णय से होती है, तत्‍पश्‍चात बैंकों और गैर-बैंकिंग वित्तीय संस्थानों (एनबीएफसी) द्वारा उपलब्ध कराए गए विभिन्न आवास ऋणों तथा इससे संबंधित वित्तीय कारकों पर विचार किया जाता है. गृह ऋण के लिए आवेदन करने से पहले एक महत्वपूर्ण निवेश के लिए स्‍वयं को आर्थिक रूप से तैयार करने संबंधी आवश्यक उपाय किया जाना  महत्वपूर्ण है क्योंकि यह आपके जीवन के महत्वपूर्ण निर्णयों में से एक है. इनमें से एक कदम है अपने गृह ऋण संबंधी पात्रता मानदंडों के बारे में जानकारी.

गृह ऋण पात्रता क्या है

गृह ऋण पात्रता उन मानदंडों का उल्‍लेख करती है जिनका उपयोग बैंक और गैर-बैंकिंग वित्तीय संस्थानों (एनबीएफसी) द्वारा ऋण आवेदक की ऋण पात्रता तथा ऋण चुकाने की क्षमता का आकलन करने के लिए किया जाता है. अत: अपनी गृह ऋण पात्रता की जांच आपके ऋण लेने की प्रक्रिया को आसान बना देगा. इसके अतिरिक्त, यह आपके ऋण के अस्वीकृत होने की संभावना को कम करता है, जो आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित कर सकता है. गृह ऋण हेतु आपकी पात्रता निर्धारित करने के लिए किस टूल की आवश्यकता है ?  इसका उत्‍तर है गृह ऋण पात्रता  कैलकुलेटर.

गृह ऋण पात्रता कैलकुलेटर

बैंकों के डिजिटलीकरण तथा ऑनलाइन बैंकिंग उत्पादों की उपलब्धता के कारण अब आप अपने घर से कुछ ही मिनटों में अपनी ऋण पात्रता की जांच कर सकते हैं. आपको केवल ऑनलाइन गृह ऋण पात्रता कैलकुलेटर को एक्सेस करना है.

गृह ऋण पात्रता कैलकुलेटर क्या है ?

गृह ऋण पात्रता कैलकुलेटर एक ऑनलाइन टूल है जो आपको कुछ क्लिक करते हुए आसान स्टेप्स में अपनी गृह ऋण पात्रता का आकलन करने में सक्षम बनाता है. इस गृह ऋण पात्रता कैलकुलेटर का उपयोग करके आप घर खरीदने के लिए वास्तविक ऋण राशि की जानकारी प्राप्‍त कर सकते हैं. यदि आपने अपनी गृह ऋण राशि के पात्रता की ऑनलाइन जांच की है, तो यह स्पष्ट हो जाएगा कि आप ऋण के लिए पात्र हैं या नहीं.

गृह ऋण पात्रता संबंधी मानदंड

कुछ मानदंड जिन्हें आवास ऋण पात्रता कैलकुलेटर द्वारा ध्यान में रखा जाता है, लगभग किसी अन्य बैंक के ऋण पात्रता संबंधी मानदंडों के समान ही होते है. गृह ऋण राशि पात्रता से मेल खाने के लिए मूल  आवश्यकताएं निम्‍नानुसार हैं :

• आवेदक की राष्ट्रीयता गृह ऋण के आवेदक भारत के निवासी, भारतीय पासपोर्ट धारक अनिवासी भारतीय (एनआरआई), अन्य देशों के पासपोर्ट धारक भारतीय मूल के व्यक्ति (पीआईओ) या प्रवासी भारतीय नागरिक (ओसीआई) हो सकते हैं.
• आवेदक की आयु आपकी आयु न्‍यूनतम 21 वर्ष हो या यदि आप सह-आवेदक हैं, तो आपकी आयु 18 वर्ष होनी चाहिए.
• आवेदक की वित्तीय स्थिति वेतनभोगी या स्‍व – नियोजित.
• आवेदक की साख वर्तमान और विगत ऋण विवरण संबंधी स्पष्ट सूचना एवं क्रेडिट स्कोर.
• आवेदक की मौजूदा देयताएं वर्तमान में चालू ऋण या क्रेडिट कार्ड ऋण जैसे वित्तीय दायित्वों का रिकॉर्ड.

आयु के आधार पर गृह ऋण पात्रता संबंधी मानदंड

न्‍यूनतम आयु : आवेदक के लिए 21 वर्ष और सह – आवेदक के लिए 18 वर्ष.

अधिकतम आयु (अर्थात, आयु + चुकौती अवधि):

• वेतनभोगी के लिए: सामान्‍यत: सेवानिवृत्ति की आयु तक.
• गैर – वेतनभोगी के लिए : 65 वर्ष तक

गृह ऋण पात्रता संबंधी टिप्पणीकुछ परिस्थितियों में ऋण की अवधि अधिकतम आयु से अधिक हो सकती है.

यह समझना अत्यंत महत्वपूर्ण है कि आपकी आयु गृह ऋण प्राप्त करने की आपकी क्षमता को कैसे प्रभावित कर सकती है. चूंकि 20 और 30 वर्ष के बीच बहुत से लोगों की प्राप्य आय अधिक होती है, इसलिए उनके लिए लंबी चुकौती अवधि एवं उच्च मूल्य के साथ किफायती गृह ऋण का लाभ उठाना काफी आसान होता है. तथापि यह 40 वर्ष की आयु के लोगों तथा सेवानिवृत्ति की आयु के करीब वाले व्यक्तियों के लिए लागू नहीं हो सकता है.

अपनी गृह ऋण पात्रता में कैसे सुधार करें

कुछ ऐसे कारक हैं जो आपको अपने घर के लिए समुचित गृह ऋण प्राप्त करने में बाधक हो सकते हैं. यह कारक निम्न अनुसार है :

• बढ़ती आयु या आपके सेवानिवृत्ति की आयु का करीब होना.
• नियमित आय स्रोत की कमी
• खराब क्रेडिट स्कोर और चुकौती विवरण.

तथापि आपके ऋण राशि की पात्रता में सुधार करना और इन पांच आसान तरीकों से गृह ऋण प्राप्त करने की संभावनाओं में वृद्धि संभव है:

• संयुक्‍त गृह ऋण आप सह-आवेदक के साथ संयुक्त गृह ऋण के लिए आवेदन कर सकते हैं ताकि अधिक ऋण राशि का लाभ उठाने की संभावना बढ़ सके. परिवार के किसी भी सदस्य को सह-आवेदक के रूप में शामिल किया जा सकता है जिसमें माता-पिता, पति-पत्नी, भाई-बहन और बच्चे शामिल हैं. यह आपका वित्तीय बोझ कम करने में भी सहायक होगा. आप और सह-आवेदक दोनों कर संबंधी कानूनों के अंतर्गत कर लाभ के लिए अर्हता प्राप्त कर सकेंगे, इसलिए इसे अवश्‍य ध्यान में रखें.
• ऋण की दीर्घ अवधि गृह ऋण पात्रता कैलकुलेटर का उपयोग करके अपनी पात्रता निर्धारित करते समय, आप लंबी ऋण अवधि का चयन कर सकते हैं. भले ही ऐसा करने से समय के साथ आपकी आय पर दबाव पड़े, लेकिन निस्संदेह यह आपकी ईएमआई को कम कर देगा. ऐसा करके आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपका ऋण समय पर चुकाया जाए, जिससे आपकी पात्रता में वृद्धि होगी.
• मौजूदा ऋणों का समय - पूर्व भुगतान: आप अपने गृह ऋण राशि की पात्रता की जांच करने तथा गृह ऋण के लिए आवेदन करने से पहले अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार करने एवं अपनी ऋण राशि पात्रता को बढ़ाने के लिए अपने सभी मौजूदा ऋणों का समय से पूर्व भुगतान कर सकते हैं या उन्‍हें निर्धारित समय से पहले बंद भी कर सकते हैं.
• सिबिल या क्रेडिट स्कोर: लगभग 800 से अधिक के उच्च क्रेडिट स्कोर के साथ अच्छा सिबिल स्कोर बनाए रखने पर यह तत्काल आपके गृह ऋण संबंधी पात्रता की वृद्धि में सहायक होता है. ऋण अस्‍वीकृति से बचने के लिए आपको अपने सिबिल स्कोर पर नियमित रूप से ध्‍यान रखना होगा.
• आय के अतिरिक्त स्रोत:ऋण पात्रता में सुधार के लिए आप अपनी आय के सभी अतिरिक्त स्रोतों को विनिर्दिष्ट कर सकते हैं क्योंकि यह आपके ऋण आय अनुपात में वृद्धि करता है. उदाहरण के लिए यदि आपके पास कोई अन्य संपत्ति है, तो आप इसे किराए पर दे सकते हैं या अतिरिक्त आय के रूप में प्राप्त किराए को घोषित कर सकते हैं.



गृह ऋण पात्रता निर्धारित करने वाले कारकों की सूची

आपके गृह ऋण कीपात्रता मुख्य रूप से आपकी मासिक या वार्षिक आय, आपकी आयु, आपके सिबिल या क्रेडिट स्कोर, वित्तीय दायित्वों, क्रेडिट इतिहास आदि जैसे कारकों से निर्धारित होती है. आइए इनमें से कुछ कारकों पर विस्तार से चर्चा करते हैं जैसा कि निम्‍नानुसार है:

• आयु मानदंड: आपकी गृह ऋण पात्रता निर्धारित करते समय बैंकों द्वारा आपकी आयु पर विचार किया जाएगा जो कि सबसे बड़ा निर्धारक है. अधिकतम बैंक गृह ऋण की अवधि आवेदक की सेवानिवृत्ति की आयु तक सीमित रखते हैं. इस प्रकार युवाओं की तुलना में थोडे समय के पश्चात सेवानिवृत्ति प्राप्‍त करने वाले वृद्ध व्यक्तियों के लिए दीर्घावधि गृह ऋण लेना तब तक मुश्किल होता है, जब तक कि उनके पास आय के नियमित स्रोत का कोई प्रमाण न हो.
• सिबिल या क्रेडिट स्कोर: आपका सिबिल या क्रेडिट स्कोर अन्य महत्वपूर्ण निर्धारक है जिसके आधार पर बैंक आपकी ऋण चुकौती क्षमता का आकलन करता है. क्रेडिट स्कोर तीन अंकों की संख्या है जो मूल रूप से आपके क्रेडिट वृत्त का सारांश है. अपनी गृह ऋण पात्रता की जांच करने से पहले गृह ऋण के लिए न्यूनतम क्रेडिट स्कोर की जांच करना हमेशा उत्तम विकल्प होता है क्योंकि खराब क्रेडिट स्कोर उच्च ब्याज दरों या ऋणों की अस्वीकृति का कारण बनता है.
• आय स्थिरता: वेतनभोगी व्यक्तियों के लिए ऋण आवेदनों को स्‍वीकृति देते समय वित्तीय संस्थानों द्वारा आय के स्रोत तथा नौकरी की स्थिरता को ध्यान में रखा जाता है. इस प्रकार स्व-नियोजित व्यक्ति अपने स्थिर आय स्रोत का प्रमाण प्रस्‍तुत ऋण के लिए पात्र हो सकते है. आइए इसे एक उदाहरण के माध्‍यम से समझते हैं.
• संपत्ति का विवरण: आयु (निर्माण की तारीख या वर्ष) तथा आपके द्वारा खरीदी गई संपत्ति ऐसे महत्‍वपूर्ण कारक हैं जिनके आधार पर बैंक आपके गृह ऋण को स्‍वीकृति के दौरान विचार कर सकते हैं. यह कारक एक प्रतिभूति के रूप में कार्य करते हैं जिसके एवज में आप गृह ऋण का लाभ उठा सकते हैं. इसके अलावा, संपत्ति की अवधि से ऋण चुकौती की अवधि के अधिक होने पर आवेदन के अस्‍वीकृति की भी संभावना है. अत: बैंक सामान्‍यत: गृह ऋण की स्‍वीकृति से पूर्व एक तरह से संपत्ति की तकनीकी और विधि जांच करते हैं.
• मूल्‍य की तुलना में ऋण (एलटीवी) मूल्‍य की तुलना में ऋण अनुपात या एलटीवी से यह आशय गृह ऋण की राशि तथा संपत्ति के मूल्‍य के बीच के अनुपात से है. आसान शब्दों में कहा जाए तो यह चूक की संभावना को कम करने के लिए बैंकों द्वारा उपयोग किए जाने वाले जोखिम आकलन उपकरणों या माध्‍यमों में से एक है. यह मूल रूप से संपत्ति के मूल्य का प्रतिशत है जो बैंक घर केखरीदार को उधार दे सकता है.
• आय की तुलना में ऋण अनुपात आय की तुलना में ऋण अनुपात आकलन उपकरण के संदर्भ में है जिसे बैंकों द्वारा गृह ऋण आवेदक की चुकौती क्षमता का आंकलन करने के लिए उपयोग में लाया जाता है. इसकी संगणना गृह ऋण आवेदक के निवल मासिक ऋण भुगतान को उसकी मासिक आय से विभाजित करके प्रतिशत के रूप में प्राप्‍त की जाती है.

उदाहरण : गृह ऋण का लाभ उठाने के लिए पात्रता संबंधी विभिन्न कारकों के निर्धारण प्रक्रिया के लिए निम्‍नलिखित तालिका को देखें:

आयु (वर्षों में)	न्‍यूनतम आयु 21 वर्ष, सह – आवेदक के मामले में 18 वर्ष अधिकतम आयु वेतनभोगी: सेवानिवृत्ति की आयु गैर – वेतनभोगी: 65 वर्ष तक
क्रेडिट कोर	701 से अधिक
मूल्‍य की तुलना में ऋण (एलटीवी) अनुपात (अधिकतम)	75% से 90% 75% to 90%
रोजगार की स्थिति	वेतनभोगी स्‍व-नियोजित   पेशेवर किसान

नोट Note: उपर्युक्‍त जानकारी केवल सांकेतिक प्रयोजनों के लिए है. पात्रता मानदंड और अन्य कारक भिन्न हो सकते हैं जो कि संबंधित बैंक पर निर्भर करता है.

बैंक ऑफ बड़ौदा गृह ऋण पात्रता कैलकुलेटर

बैंक ऑफ बड़ौदा आप जैसे गृह ऋणकर्ता की आवश्यकताओं को समझता है और आपको बैंक ऑफ बड़ौदा गृह ऋण पात्रता कैलकुलेटर के साथ घर बैठे आसानी से अपनी गृह ऋण पात्रता जानने का अवसर प्रदान करता है. यह डिजिटल सुविधा हमारी वेबसाइट पर उपलब्ध है जहां से आप अपने बैंक ऑफ बड़ौदा के गृह ऋण पात्रता की जांच कर सकते हैं.

बैंक ऑफ बड़ौदा गृह ऋण पात्रता कैलकुलेटर का उपयोग करने के चरण

बैंक ऑफ बड़ौदा के गृह ऋण पात्रता कैलकुलेटर का उपयोग करने के लिए निम्‍नलिखित चरणों को दर्शाते हुए त्वरित मार्गदर्शिका यहां दर्शायी गई है:

चरण नं. 1:  https://www.bankofbaroda.in या  Bank of Baroda's home Loan eligibility calculator को देखें.

चरण नं. 2: किसी एक श्रेणी का चयन करें

• वेतनभोगी
• स्‍वयं नियोजित

चरण नं. 3 अपनी आय के विवरण दर्ज करें

• यदि आप वेतनभोगी है तो निवल मासिक आय
• यदि आप स्‍व-नियोजित है तो निवल वार्षिक आय
• चरण नं. 4 आपकी जन्‍म तिथि दर्ज करें.
• चरण नं. 5 ऋण अवधि दर्ज करें (माह में).
• चरण नं. 6 अपना सिबिल या क्रेडिट स्‍कोर दर्ज करें.
• चरण नं. 7 यदि कोई अन्‍य ईएमआई (मासिक) हो तो दर्ज करें.
• चरण नं. 8 यदि कोई मासिक कटौतियां हो (कर, एनपीएस आदि) तो दर्ज करें.
• चरण नं. 9 “अभी संगणना करें” पर क्लिक करें. .

अंत में, जब आपको गृह ऋण पात्रता कैलकुलेटर का उपयोग करके अपनी पात्रता तथा गृह ऋण राशि की जानकारी मिलती है, तो आप बैंक ऑफ बड़ौदा को ऑनलाइन गृह ऋण के लिए आवेदन कर सकते हैं.




गृह ऋण के लिए कौन से दस्‍तावेज आवश्‍यक हैं

जब आप अपनी गृह ऋण पात्रता की जांच करके ऑनलाइन गृह ऋण के लिए आवेदन की प्रक्रिया शुरु करते हैं, तो आपको ऐसे महत्वपूर्ण दस्तावेजों को तैयार रखना चाहिए जिनके आधार पर बैंक आपकी पात्रता का आकलन करता है.

गृह ऋण आवेदक को बैंक को उपलब्ध कराने योग्‍य सामान्य दस्तावेजों की सूची निम्‍नानुसार है.

• विधिवत भरा गया गृह ऋण आवेदन पत्र.
• मौजूदा पासपोर्ट आकार की फोटो का सेट
• पहचान का प्रमाण – निम्‍न में से पहचान का कोई भी प्रमाण:
• पैन कार्ड
• आधार कार्ड
• मतदाता पहचान कार्ड
• पासपोर्ट
• ड्राइविंग लाइसेंस


• निवास का प्रमाण – निम्‍न में से कोई भी निवास का प्रमाण
• पासपोर्ट
• मतदाता पहचान कार्ड
• आधार कार्ड
• राशन कार्ड
• उपयोगिता बिल
• आयु का प्रमाण – निम्‍न में से कोई भी आयु का प्रमाण :
• पासपोर्ट
• पैन कार्ड
• जन्‍म प्रमाणपत्र
• जन्‍म तारीख के साथ आधार कार्ड
• ड्राइविंग लाइसेंस
• 10 वीं कक्षा (एसएससी) की मार्कशीट
• बैंक पासबुक
• आय का प्रमाण – निम्‍न में से आय का कोई भी प्रमाण:
• वेतनभोगी व्‍यक्तियों के लिए
• फॉर्म 16
• नियोक्ता द्वारा प्रमाणित पत्र

iii) विगत 6 माह का बैंक खाता विवरण

• विगत 3 माह की वेतन पर्ची
• विगत 3 वर्षों का आय कर रिटर्न
• स्व-नियोजित व्यक्तियों के लिए:
• विगत 3 वर्षों का आयकर रिटर्न
• विगत 6 माह के बैंक खाते के विवरण

iii) कंपनी या फर्म का तुलन-पत्र और पी एंड एल खाता विवरण जो सीए द्वारा विधिवत सत्यापित हो.

• आपकी शैक्षिक योग्यता का प्रमाण
• संपत्ति दस्तावेज़ - निम्न में से कोई भी संपत्ति दस्तावेज़
• बिक्री विलेख
• आबंटन पत्र
• मुहर बंद बिक्री का करार,
• कब्जा प्रमाणपत्र (रहने के लिए तैयार घरों के मामले में)

आवश्यक दस्तावेजों की विस्तृत सूची के लिए, कृपया यहां देखें. here.

 सारांश

आप ऑनलाइन गृह ऋण पात्रता कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं जो आपके लिए पात्र गृह ऋण राशि की संगणना करेगा. जिसके लिए आपको कुछ विवरण जैसे निवल आय, ऋण राशि, आदि दर्ज करनी होगी.